Para los trabajadores múltiples, coordinar el seguro de salud con múltiples trabajos es un acto de cuerda floja. Aquí hay algunas buenas noticias: ¡Puede tener múltiples planes de salud de diferentes empleadores! Si bien no analizaremos todo el mercado de seguros de salud,
Deberías dejar este artículo sabiendo que:
1) Sí, puede estar sobreasegurado. A nadie, especialmente a sus empleadores, le importará. Su plan de salud es completamente su negocio. Para complicar aún más las cosas, también existe el periodo de matriculación una vez al año, con fuera de ciclo”eventos clasificatoriosSolo se permite si calificas (tragar).
2) El mercado de seguros de salud lo permite coordinacion de servicios entre los planes primario y secundario. Si paga, debe solicitar a sus proveedores que realicen la coordinación del desempeño y la reclamación múltiple.
Ahora analicemos algunos enfoques comunes que Trabajo Real puede tomar con el seguro médico multiempleo.
La solución más fácil: quédese con el seguro de salud de su trabajo principal
Si J1 es su fuente de ingresos a largo plazo, entonces la solución más simple es seguir con su plan de salud actual. Haga esto incluso si el plan de seguro médico de J2 es mejor o más barato.
En caso de duda, siempre KISS (mantenlo simple, estúpido). Ya está ejecutando un plan de juego complejo al manejar dos trabajos remotos al mismo tiempo. ¿Por qué crear un factor estresante adicional para usted?
Superposición del seguro de salud con varios trabajos: El curioso caso del doble asegurado
Para la mayoría de ustedes, el escenario más probable es que sus planes de seguro de salud se superpongan. Esto es especialmente cierto si se inscribe en el seguro de salud J2 cuando se une. Por un período de 12 meses o menos (según el período de inscripción), tendrá doble seguro hasta que pueda optar por no participar en el seguro de salud J1.
Si bien pagar dos primas de seguro no es lo ideal, sigue siendo mucho mejor que no tener ningún seguro. También hay una sanción fiscal por no tener seguro médico. Entonces, ¿por qué no simplemente ALMOHADA y agregar un poco de cobertura doble?
Aquí está el bono. ¿Recuerda el concepto de “coordinación de servicios” discutido anteriormente? Con el seguro dual, ahora puede obtener algunos beneficios de atención médica opcionales, como cuidado de la piel o aparatos ortopédicos, a un costo menor. Precaución: Verifique con sus planes y proveedores de seguros los costos antes de continuar.
Además, los planes de salud superpuestos no son tan raros como podría pensar. Esto suele sucederles a las personas que tienen beneficios de salud del gobierno como Medicare o beneficios médicos para veteranos militares. Ahora este curioso caso también ocurre en Trabajo Real.
Cuentas de Ahorro de Salud y Plan de Salud con Deducible Alto para Trabajadores Múltiples
¿Recuerdas que mencionamos los incentivos fiscales en la introducción? En duda, Publicación del IRS 969 es el documento fuente de lo que decimos aquí. Le recomendamos «googlear» y descargar el PDF más reciente para una lectura rápida. No los vinculamos aquí ya que la información cambia con cada año fiscal.
Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) permiten a las personas reservar dinero antes de impuestos para gastos médicos y de salud que no están cubiertos por su plan de seguro. Nunca hay un límite de tiempo para usar dinero en una HSA, y la cuenta se va contigo si cambias de trabajo. Sus cuentas HSA deben estar vinculadas a un plan de salud con deducible alto compatible con HSA.
Para 2022, las contribuciones pueden llegar a $3,650 para individuos y $7,300 para seguros familiares. Las personas de 55 años o más pueden reservar $1,000 adicionales en contribuciones para ponerse al día. Algunos empleadores también ofrecen una contribución del empleador a la HSA.
#1 Deberá tener uno y solo un plan de salud con deducible alto con una cuenta de ahorros para la salud
Similar a varios 401K, el Trabajo Real puede tener varias compañías de seguros de salud. Sin embargo, hay una excepción cuando se inscribe en un plan de salud con deducible alto (HDHP). Un HDHP es un plan de salud que lo califica para una cuenta de ahorros para la salud patrocinada por el empleador, o HSA.
Ahora, la HSA es lo que los planificadores financieros llaman un vehículo de inversión con impuestos diferidos triples (incluso mejor que el Roth con impuestos diferidos dobles). Pero hay una sola trampa – HSA solo se puede usar para gastos médicos libre de impuestos, para cualquier otro uso hay que pagar impuestos y un 20% de penalización (ay).
Una vez que cumple 65 años, ocurre el “resultado final triple” mágico: paga libre de impuestos, utiliza la contribución libre de impuestos para gastos médicos y retira libre de impuestos. Más información sobre inversiones HSA y cómo funcionan los retiros en otra publicación.
En pocas palabras: HSA es una cuenta exenta de impuestos que ayuda a cubrir gastos elevados si la tiene cubierto por un HDHP.
Un HDHP, como sugiere su nombre, es un plan de salud con deducible alto. Eso significa que tendrá que pagar más de su bolsillo antes de que HDHP intervenga para recuperar los costos. Como resultado, el IRS otorga a los empleadores una HSA con impuestos diferidos (límite de contribución de $7,100 en 2020) para contribuir y subsidiar gastos de bolsillo elevados.
Sin embargo, esto no es caridad. Los empleadores ofrecen HDHP para ahorrar en costos de atención médica. Los trabajadores jóvenes sanos deben inscribirse en HDHP para embolsarse las contribuciones a la HSA de su empleador, a menos que tengan necesidades de salud importantes. ¡Es un casino real para el cuidado de la salud!
Según la Publicación 969 del IRS: Si está inscrito en un plan de salud con deducible alto, NO PUEDE comprar ningún otro seguro de salud. Lea aquí cuidadosamente. En principio, no puedes tener “coordinación de beneficios” con doble seguro si participas en HDHP con HSA.
#2 Puede tener múltiples planes dentales y de la vista mientras tenga un plan de seguro de salud con deducible alto
Sin embargo, el IRS le permite darse una vuelta por mejores o menos costosos planes dentales y otros planes de seguro médico. Consulte a continuación directamente de la Publicación 969 del IRS sobre «Otros seguros de salud».
Otro seguro de salud.
Por lo general, si usted (y su cónyuge si tiene dependientes) tiene cobertura HDHP, no puede comprar ningún otro seguro de salud. Sin embargo, aún puede ser un beneficiario si su cónyuge no tiene cobertura de HDHP, siempre que no esté cubierto por este plan.
Puedes contratar un seguro adicional que solo te brinda beneficios para los siguientes puntos.
- Responsabilidades derivadas de las leyes de compensación de trabajadores, responsabilidad extracontractual o responsabilidades relacionadas con la propiedad o el uso de la propiedad.
- Una enfermedad o condición específica.
- Una cantidad fija por día (u otro período) de hospitalización.
También puede tener cobertura de seguro (ya sea a través de un seguro o de otra manera) para los siguientes artículos.
- accidentes
- Discapacidad.
- Cuidado dental.
- cuidado de ojos.
- cuidado a largo plazo.
- Telemedicina y otra atención remota (para los años del plan que comiencen antes de 2022).
Las tesis centrales
Cuando se trata de atención médica el Trabajo Real es fácil de sostener En su lugar, debe concentrar su energía en duplicar sus ingresos. Aquí hay un breve resumen:
- Quédese con un empleador principal para el seguro de salud
- El seguro de salud dual es mejor que la cobertura irregular cuando se cambia de fuente de ingresos
- Solo juegue en Healthcare Casino Royale (HDHP con HSA) si está sano o puede correr riesgos
- Ante la duda, elige la opción que te ayudará a dormir mejor por la noche
Esto es lo que no queremos: Usted o un miembro de su familia se enferma y se entera de que los costos de atención médica no están limitados. Eso anula el punto de ser Trabajo Real y tener libertad financiera temprana. Practica KISS en su lugar. Mira el comercial de Geico…